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更新时间:2024-03-26银行业存款定价专题研究:存款成本下降的内涵
核心观点
降低存款成本,有利于促进“改革方式降成本”,减轻银行经营压力。我们认为,近期央行多次表态,暗示降低存款成本概率增加。当前银行板块仍处于历史估值低点,如果存款成本降低,有利于应对LPR下降对息差的压力,修复板块悲观情绪。当前时点,建议把握板块长线投资价值。
■存款定价原理:基准利率为锚,自律机制约束定价。截至2019年末,我国各项存款规模192万亿,其中包括:1)自律机制约束定价的品种:主要为零售和对公的一般性存款,市场利率定价自律机制通过对存款利率上浮比例进行约束管理,估算当前规模约107万亿左右,在全市场192万亿各项存款中仍占主导;2)创新品种:包括近年来快速增长的结构性存款(9.6万亿)以及各类智能存款(预计行业规模在6万亿-7万亿左右)。
■政策前瞻:引导存款成本下行概率增加。LPR改革由增量向存量推进,逐步疏通了“政策利率→市场利率→LPR报价利率→贷款执行利率”的传导机制。在基准利率(存款端)和市场利率(贷款端)并存阶段,负债成本管控成为兼顾降低融资成本和确保金融系统稳定的关键。降低存款成本的可能路径包括:1)强化创新品种的规范性监管(2019年陆续落地);2)降低一般性存款成本。目前看,下阶段调降基准利率与加点调整进而实现一般存款成本下降均存在可能。
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