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个险、银保均面临调整，产品转型是渠道演变的根本

保险行业渠道两大最重要的渠道为代理人和银保渠道。随着产品的转型和推进，保险渠道也随之发生变化，其中个险渠道发展至今，规模已经较大，行业整体面临清虚调整、提高产能等挑战。而银保渠道过去一直是比拼市场份额的主要途径，但其销售主要产品整体价值率偏低，不符合回归保障精神，面临较大整改。尤其是2019年8月27日发布的《商业银行代理保险业务管理办法》，首次明确量化银保渠道产品结构，银保渠道保障属性未来将会加强。

他山之石：低利率倒逼美国市场年金规模，个险渠道仍占主导

根据美国寿险协会披露，截止2017年，美国寿险总资产达到7.2万亿美元，其中股票资产配置高达31.5%，债券资产配比虽最高，但远低于新兴市场债券配置比例。自上世纪80年代美国逐步确立IRA、401K等代表性保障计划以来，其保险产品在投资属性上不断创新，赋予投保人和雇员更多的选择空间。2017年，美国寿险个险渠道贡献寿险保费收入56.5%。与之相应的，美国市场也拥有一批专业的代理人团队。

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